Финансовая грамотность для мигрантов: как правильно копить и переводить деньги

Многие кыргызстанцы, трудясь за границей, могут потратить годы на тяжелую работу, но по возвращении к родным не обнаруживают ни накоплений, ни собственного жилья или бизнеса. Все усилия могут оказаться напрасными.

Этот опыт знаком множеству мигрантов: деньги, заработанные с трудом, часто исчезают в повседневных расходах. Причинами этого могут быть не низкие доходы, а нецелевые траты и отсутствие контроля за финансами.

Мы обратились к Жылдыз Базаркуловой, тренеру по финансовой грамотности, чтобы узнать, как изменить эту ситуацию и начать правильно управлять своими финансами.

Вот пошаговая инструкция для тех, кто работает за границей, о том, как правильно копить и переводить деньги:

Шаг 1. Создайте «подушку безопасности»

Откладывайте от 10 до 20 процентов от каждого заработка. Это поможет вам сформировать сумму, достаточную для жизни в течение одного-двух месяцев в чужой стране (на аренду и питание), а также на непредвиденные ситуации. В таком случае, если возникнут трудности, вам не придется обращаться к родным за помощью или брать кредиты с высокими процентами.

Шаг 2. Установите финансовые цели и ведите учёт

Часто бывает так, что человек, потративший несколько лет на работу за границей, возвращается домой без средств. Деньги теряются в повседневных расходах на семью, ремонты и праздники. Поэтому важно заранее обсудить с близкими, как будут расходоваться ваши переводы. Ведите учёт отправленных средств, а также крупных трат, чтобы избежать недопонимания. Переводы можно разделить на две категории:

• Расходы на жизнь (питание, транспорт, аренда и т.д.).


• Сбережения на мечты (покупка жилья, образование детей и т.д.).

Шаг 3. Принимайте обоснованные финансовые решения

Обычно мигранты выбирают одну из трёх валют для накоплений — доллар, евро или рубль. Каждая из них имеет свои плюсы и минусы, которые важно проанализировать, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант:

Доллар является самой стабильной валютой, подходит для долгосрочных накоплений, но может быть неудобным для частых покупок в России.

Евро хорошо подходит тем, кто планирует поездки в Европу, но может быть менее стабильным и труднее доступным в некоторых странах СНГ.

Рубль является удобным для краткосрочных расходов, если вы работаете в России, но его нестабильность делает долгосрочные накопления рискованными.

Сом стоит рассматривать, если ваши будущие расходы будут связаны с Кыргызстаном.

Оптимальная стратегия для большинства мигрантов может выглядеть следующим образом:

• Если вы работаете в России: 60–80% — в долларах и сомах (для долгосрочных накоплений), 20–40% — в рублях (для повседневных расходов и ближайших переводов).


• Если в другой стране (Корея, Турция, Европа): лучше копить в долларах или евро, так как местная валюта часто нестабильна.

Основной принцип: храните деньги в валюте страны, где собираетесь их тратить. Если ваша цель — покупка недвижимости в Кыргызстане, часть средств можно хранить в долларах, а часть — в сомах. При планах на учёбу или иммиграцию в Европу вам понадобятся евро.

Шаг 4. Пусть ваши деньги работают

Не стоит держать средства под матрасом — лучше инвестируйте свои накопления:

• Банковские вклады в надежных учреждениях в России или Кыргызстане — наиболее безопасный вариант. Мигранты могут держать часть средств на счетах в России для текущих расходов и часть в Кыргызстане для долгосрочных накоплений. Плюсы: защита вкладов, фиксированный доход, возможность досрочного закрытия вклада. Минусы: доход может быть ниже инфляции.


• Наличность и электронные кошельки также являются низкорисковой стратегией. Лучше всего хранить небольшую долю наличных (20–30%), остальное — на валютном счете. Плюсы: удобство для переводов и оперативного доступа. Минусы: риск потери или неправильного хранения.


• Золото — подходит для долгосрочных инвестиций. Это могут быть золотые слитки или монеты. Плюсы: золото сохраняет стоимость и не зависит от курсов валют. Минусы: волатильность цен, трудности с быстрой продажей, отсутствие процентов по сравнению с депозитами.

Шаг 5. Будьте осторожны с кредитами

У мигрантов часто нет кредитной истории, что может привести к повышенным ставкам. Микрофинансовые организации могут предлагать займы на невыгодных условиях. Рекомендации по ответственному кредитованию:

• Оценивайте свои доходы и не берите кредит, который не сможете погасить. Ежемесячный платеж не должен превышать 30–40% от дохода.


• Сравнивайте условия разных банков: процентные ставки, комиссии и штрафы. Выбирайте надежные учреждения с прозрачными условиями.


• Бери кредит в той же валюте, в которой получаете доход.


• Создайте резерв на непредвиденные расходы — хотя бы на один-два месяца платежей.


• Внимательно читайте кредитные договоры и задавайте вопросы. Не подписывайте документы, которые не понимаете.


• Используйте кредиты только для важных целей, таких как жильё или образование.


• Следите за своей кредитной историей и своевременно погашайте кредиты, чтобы не испортить кредитную репутацию.

Шаг 6. Учитывайте скрытые расходы

Многие мигранты выбирают способы перевода средств, ориентируясь лишь на комиссии. Но это может быть обманчивым, так как банки зарабатывают на курсовой разнице.

Перед тем как отправить деньги, всегда проверяйте итоговую сумму в сомах, которую получат ваши близкие. Сравните условия разных сервисов переводов и выбирайте наиболее выгодные. Используйте современные технологии, такие как мобильные приложения, а также избегайте наличных переводов через знакомых, так как это может быть небезопасно.